В общем-то, на банковский кредит в Эстонии, как правило, могут рассчитывать только постоянные жители Эстонии и эстонские фирмы, зарегистрированные в Эстонии, хотя, конечно, в этих негласных правилах бывают и исключения. Напомню о том, что мой блог, в основном, рассчитан на жителей России и других постсоветских стран, поэтому я некоторое время колебался, стоит ли давать в блоге сегодняшний материал.
Но тем не менее все же решил его опубликовать. Тем более, что этот материал и «открывает Америку» собственно только для иностранцев, а постоянные жители Эстонии и эстонские фирмы и сами обычно неплохо осведомлены о том, почему их обычно «футболят» в эстонских банках, не давая порой кредита.
На эстонском рынке недвижимости, где каждая вторая сделка обычно совершается с помощью банковского кредита, умение продавца оценить возможности покупатели позволяет сократить время продажи, а также сохранить более высокую цену, пишет в сегодняшнем спецвыпуске газеты «Postimees», посвященном недвижимости, член правления одного из эстонских бюро — LVM Kinnisvara Ингмар Сакскинг.
Разумеется, спрос на недвижимость определяет место его нахождения, цена, состояние, а также прочие условия, в общем, обычно процесс заключения договора о продаже проходит быстрее, если составить с покупателем, ходатайство о кредите которого будет одобрено, предварительный договор. Каковы же основные причины отказа в выдаче кредита на покупку недвижимости?
1. Недостаточное самофинансирование, то есть «Ebapiisav omafinantseering».
Несмотря на то что некоторые банки предлагают кредиты с нулевым первым взносом, на практике приходится выложить как минимум 10 процентов от стоимость жилья. В то же время небольшой первый взнос предлагают в том случае, если заложенным оказывается новое и привлекательное жилье в большом городе.
Если недвижимость находится в плохом состоянии или за пределами города, то размер самофинансирования может вырасти в два-три раза.
2. Задолженности, то есть «Maksehäired»
Даже в случае наличия достаточно самофинансирования, продавцу необходимо убедиться, что покупатель не числится в «черном списоке». Тогда для получения финансирования ему придется, объяснить, по какой причине, например, он несколько лет назад брал экспресс-кредит, не оплатил телефонный счет и т.д.
Для ускорения процесса продажи продавцу будет проще проверить информацию в регистре задолженностей. Проверку стоит делать в том случае, если объектом интересуются несколько покупателей. Может сложиться ситуация, когда главный претендент на покупку жилья не получит кредит из-за имевшихся в прошлом долгов, а остальные покупатели уйдут, так как им уже сообщили о продаже недвижимости другому лицу.
3. Дополнительный залог, то есть «Puuduv lisatagatis»
Разумеется, в случае достаточного дохода самофинансирование может заменить дополнительный залог. С другой стороны, продавец должен учитывать тот факт, что предъявляемые к дополнительному залогу требования почти не отличаются от тех, что действуют в отношении основного залога.
Дополнительный залог не должен находиться под арестом, на него не должны иметь права третьи лица. Также дополнительный залог должен находиться в регионе, где рынок недвижимости достаточно активен
Квартиру дедушек и бабушек, а также недвижимость, находящуюся в плохом состоянии, могут не одобрить.
4. Еще не прошел испытательный срок на рабочем месте, то есть «Katseajaga tööleping»
Помимо залога важную роль играет размер ежемесячного дохода, который, в идеале, должен быть порядка 400 евро, но с учетом всевозможных расходов, все же приближаться к средней зарплате в Эстонии.
Помимо дохода важную роль может играть информация о том, менял ли ходатай в последнее время место работы, а также важна сфера его деятельности.
Если потенциальный покупатель находится на испытательном сроке, то этот аспект должен заинтересовать продавца. Например, если покупатель занят в строительной, пищевой или гостиничной отрасли, то вероятность получить кредит снижается.
Если ходатайствующий о кредите работает в одной из этих сфер на испытательном сроке, то с покупкой жилья придется немного повременить. В то же время, если покупатель занят в финансовом, информационном или энергетическом секторах, то испытательный срок не всегда является преградой для получения кредита.
5. Скромная платежеспособность, то есть «Tagasihoidlik maksevõime»
Доход выше среднего не гарантирует положительный ответ на ходатайство о кредите, хотя этот фактор играет довольно важную роль. Существенным препятствием в получении кредита могут стать имеющие обязательства.
Проблемы могут доставить взятые ранее рассрочки и экспресс-кредиты.
Если у покупателя в качестве источника доходов числятся еще и дивиденды, то проверяется жизнеспособность предприятия. Это значит, что предприниматели придется также предоставить экономические отчеты и прочие документы.
Если у продавца недвижимости недостаточно времени или знаний для принятия решения, то помочь в этом вопросе зачастую могут маклеры.