Сегодня на сайте газеты postimees.ee опубликована статья журналистки Сирье Нийтра под названием, которое имеет самое прямое отношение к теме моего блога – “Пенсия по недвижимости — выход или ловушка?”.
Поясню. В опубликованной на сайте статье идет речь о так называемой пенсии, выплачиваемой собственнику недвижимости некой “заботливой фирмой”, которой собственник отписал эту самую недвижимость в обмен за право в течение 10-15 лет получать от этой фирмы вышеуказанную пенсию. Отмечу, что в мире данная схема используется уже давно и имеет при этом зачастую весьма скверные отзывы, как со стороны общества, так и со стороны “потенциальных клиентов”.
Теперь вот и в Эстонии одна из фирм, как пишет газета, начала предлагать владельцам недвижимости, достигшим возраста 65 лет и старше, возможность воспользоваться т.н. пенсией по недвижимости для того, чтобы пожилые люди могли улучшить свое материальное положение. Однако, как пишет опять-таки газета, к подобным предложениям все же стоит относиться с осторожностью.
«Нотариально заверенный и подкрепленный гарантиями договор о пенсии по недвижимости дает возможность пенсионеру по старости получать либо ежемесячный дополнительный доход, либо иметь источник доходов для других целей», — сказал Михкель Рандрюйт, который с недавних пор начал предлагать подобную услугу в Эстонии через свою семейную фирму.
Он заверил, что, согласно нотариально заверенным договорам, человек остается хозяином своего жилья до конца жизни, и имущество можно передавать по наследству. На пенсию по недвижимости начисляется интресс 14-16 процентов, что немногим меньше, чем предлагаемые эстонскими банками проценты на потребительские кредиты. При оформлении пенсии по недвижимости на имущество накладывается ипотека. Пока пенсионер жив, ему не придется ничего выплачивать, но после его смерти имущество будет продано.
Сроком окончания договора становится смерть человека, и его наследники в течение шести месяцев после этого должны будут оплатить долг и набежавшие за годы интрессы. В противном случае, то есть если долг наследниками оплачен не будет, имущество будет выставлено на продажу через судебного исполнителя.
«Размер пенсии по недвижимости зависит от возраста человека и стоимости его жилья, — пояснил Рандрюйт. — Так, например, одинокая 70-летняя женщина, квартира которой стоит 70 000 евро, может получать прибавку к пенсии 200 евро ежемесячно на протяжении 10 лет или одноразовую сумму 15 000 евро».
На вопрос, откуда его маленькая фирма возьмет деньги для выплаты таких пенсий, Рандрюйт ответил, что банки и другие инвесторы готовы это профинансировать. Кроме того, он пообещал вложить в бизнес свои деньги.
Отмечается, что раньше сам Рандрюйт работал в подразделении Министерства экономики Эстонии, которое ещё в 2008 году подготовило предложение о пенсии по недвижимости через финансовое учреждение KredEx. Однако тогда это предложение все-таки не было одобрено правительством.
«Понятно, что возможность подобной пенсии может не понравиться наследникам, — отметил Рандрюйт. — А благодаря деятельности Лийс Хаавел, общественность уже заранее настроена негативно».
Комментарии
Малле Алексиус,
пресс-секретарь Финансовой инспекцииДавать кредит может любое физическое и юридическое лицо. В мире эту услугу называют reverse mortgage, что в переводе означает «обратная ипотека» — вы можете получать прибавку к пенсии, отдав в залог свою недвижимость.
Услуга адресована пожилым людям, после смерти которых недвижимость переходит в руки кредиторов. Проблемой в целом считается высокая цена на услугу и возможные риски. Пожилой человек не всегда в состоянии понять до конца суть этого кредита.
Прежде чем связать себя подобными обязательствами, следует уяснить: вы отказываетесь от недвижимости в пользу фирмы и взамен получаете потребительский кредит под довольно высокие проценты. Было бы разумнее, если дети могли бы одолжить родителям деньги в долг без процентов или что-то в этом роде.
Андрус Трейер,
руководитель KredExЕще в 2007 году KredEx подготовил анализ соответствующей услуги. Подобное предложение имело бы спрос, если возможные риски были бы сведены к минимуму.
В свое время идея осталась нереализованной, поскольку услуга предполагает долгосрочные инвестиции в довольно значительных объемах на протяжении продолжительного срока. Пройдет не менее 10 лет, прежде чем т.н. обратные кредиты начнут выплачивать назад или будут получены деньги от продажи.
Пользователь услуги должен внимательно ознакомиться со всеми условиями предложения. Особенно пристально следует изучить положения об изменении интрессов и те пункты договора, что связаны с моментом перехода собственности.
Мировая практика показывает, что сложные договоры и высокая плата за услугу чреваты судебными тяжбами.
Сайма Туулик (76),
собственник квартирыЯ живу в двухкомнатной квартире в Раквере, которую в свое время мы приватизировали вместе с супругом, уже давно покойным. Сын умер рано, и теперь я осталась совершенно одна, однако с подобными, якобы заманчивыми, предложениями никого к себе и близко не подпущу.
Деньги, конечно, нужны. Квартира уже старая, и в ней необходимо сделать ремонт, но пенсии на это не хватает. Небольшую сумму денег, полученную несколько лет назад от продажи дачи, хотелось бы сохранить на похороны.
И все равно пусть лучше эта квартира после моей смерти достанется родственникам мужа, потому что они всегда мне помогают, когда очень нужно. Заложить квартиру чужому человеку или банку я не позволю — после этого можешь оказаться под забором. Ведь о подобных случаях уже приходилось слышать.
Комментарий автора блога
В завершение выскажу своё собственное мнение о так называемой пенсии за недвижимость. Сама по себе идея выплачивать пенсию одинокому человеку в обмен за передаваемую им недвижимость, в принципе, относительно неплоха, но тем не менее я считаю, что для Эстонии она не подходит и, наверное, не будет подходить ещё ближайшие лет сто. Впрочем, не спешите обижаться за Эстонию!
Я считаю, что эта идея абсолютно не подходит для всех стран, находящихся на территории постсоветского пространства. Причины банальны – это во-первых, несовершенство сознания многих жителей стран на этом самом постсоветском пространстве, во-вторых, несовершенство систем, призванных обеспечить контроль за соблюдением принятых в этих странах законов.
Непонятно? Ну, попробую высказаться проще. У некоторых фирм или индивидуумов, заключивших так называемый пенсионный договор с одиноким человеком, со временем могут появиться мыслишки о том, что было бы неплохо сократить срок выплаты так называемой пенсии, отправив того или иного одинокого владельца квартиры досрочно “к его предкам”.
В наше время способов для досрочной отправки человека к его предкам существует ведь очень много. Особенно, если учитывать несовершенство медицинской помощи в постсоветских странах и постоянно выявляемые случаи коррупции в правоохранительных органах. Как говорится, достаточно дать заболевшему человеку “не тот препарат” или использовать при лечении человека “не то лечение”.
Кстати, на эту тему в России в прошлом или позапрошлом году даже был снят очень сильный фильм. Фильм назывался “Елена”. В фильме речь шла, правда, не о пенсии, а о наследстве, а отправила героя фильма на тот свет не фирма, а собственная жена, но трагизм фильма от этого, на мой взгляд, не становится меньше. Я рекомендую посмотреть этот фильм тем людям, кто, может быть, слишком оптимистично настроен по части так называемой пенсии за недвижимость.
Наверное, для кого-то этот мой комментарий покажется жестким, а мои слова покажутся чересчур циничными, но … поверьте, за ними стоит не цинизм, а реализм. Именно поэтому я лично категорически против того, чтобы в Эстонии применялась подобная практика и я никогда не буду рекомендовать своим родственникам или знакомым воспользоваться подобной услугой.